因为择优理赔的出现，旧重疾险越发香了，很多人都想赶在最后关头买一份。

于是互联网重疾险市场出现非常有趣的一幕：

一方面，旧重疾险存货赶着上架，如和谐健康福乐保（测评）、信泰如意甘霖（珍藏版-测评）等；

另一方面，已经下架的旧重疾险赶着返场，如国富嘉和保、山峡钢铁战士1号等。

三峡钢铁战士1号，已经上上下下几次了。

产品好是好，特色是心脑血管保障比较强，但因为信泰的几款产品太耀眼，搞得它基本成备选，但也有人因为错过它而懊恼过。

相较信泰产品而言，它的主要优势是职业1-6类限制相对宽松，常见的健康异常智能核保结论也较宽松。

而国富嘉和保，有些特殊，值得再多唠叨一次。

一、男性最便宜

国富嘉和保最大的特色是，不含身故责任时，男性费率超低。

同样的保障，它的男性费率比别人低10%左右。

看一下简化版的对比表：

（没有放所有产品，不然表格又太大，你们看着也累）

国富嘉和保最早是在年12月上线。

它的必选保障，是在康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0的基础上，加了重疾前15年额外赔50%，另外，轻症首次赔付额度也提高到40%。

必选保障的男性费率，平均是康惠保旗舰版的9折，是昆仑健康保2.0的92折。

康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0已经是性价比洼地了，而国富嘉和保的男性部分，明显的保障更好、保费更低。

而且必选+癌症额外保障，男性费率也比康惠保旗舰版的必选保障低。

所以它比较适合为男性投保：

1.不需要身故责任；

2.选择必选责任，或附加癌症额外保障；

至于它的身故责任、和女性部分，性价比要逊色一些，不作推荐。

二、病种问题

保费低是优势，但缺点也有。

它的投保职业限1-4类，5-6类职业人群没法买（智能核保的尺度还算宽松）。

而且此次返场，不含身故只有保终身选项，没有保至70周岁。

另外，它的轻症和中症病种，也被吐槽不够好，譬如轻症没有慢性肾功能障碍，中症的脑中风后遗症略严。

为了让大家选得更放心，我们拿它与信泰超级玛丽2号Max的轻/中症病种对比一下。

1.轻症病种

信泰超级玛丽Max2号轻症是50种，国富嘉和保是40种。

两款产品有32种病种定义基本相同，包括轻症癌症、不典型心肌梗塞、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入、心脏瓣膜介入、主动脉内手术、轻度III度烧伤等高发轻症。

有4种病种略有差异，另外9种信泰有而嘉和保没有，4种嘉和保有但信泰没有。

9种信泰有而嘉和保没有的轻症如下：

慢性肝功能衰竭代偿早期、慢性阻塞性肺病、中度昏迷、风湿热导致的心脏瓣膜疾病、多发肋骨骨折、胆道重建手术、慢性肾功能障碍、硬脑膜下血肿手术、继发性肺动脉高压。

4种嘉和保有但信泰没有的轻症如下：

早期脑退化症、头臂动脉型多发性大动脉炎非开胸旁路移植手术、双侧卵巢切除术、坏死性筋膜炎组织肌肉切除术。

还有就是，因肾上腺皮质腺瘤所致的肾上腺切除术、系统性红斑狼疮这2个病种，信泰是轻症，国富嘉和保是中症；

而可逆性再生障碍性贫血，信泰是中症，国富嘉和保是轻症。

2.中症病种

中症病种的数量，国富嘉和保、信泰超级玛丽Max2号都是25种。

其中有17种病种的定义基本相同，5种信泰有嘉和保没有，4种嘉和保有信泰没有。

5种信泰有但嘉和保没有的病种是：

严重昏迷、出血性登革热、结核性脊髓炎、中度面部烧伤、糖尿病并发症导致的单足截除

4种嘉和保有但信泰没有的病种是：

中度阿尔茨海默病、席汉氏综合征、严重甲型及乙型血友病、神经白塞病

此外，国富嘉和保的中度脑中风后遗症、中度中症肌无力的条款相对要严。

我们重点看一下中度脑中风后遗症。

我搜集了目前线上重疾险产品关于轻症/中症脑中风后遗症的定义，大体分为3类：

它们的区别在于，对脑中风天后遗症的要求，是只需要满足"一肢或一肢以上肌力III级运动功能障碍"，还是要同时满足“无法独立完成2项或以上日常生活活动”，或者是二选一；

大多数公司的中症脑中风后遗症要求二选一，这和新重疾定义的轻症脑中风是一致的。

信泰的产品只需要满足肌力III运动功能障碍一项，而国富嘉和保则需同时满足2条。

从条款描述来说，国富嘉和保确实是要严苛些。

但我们并不会因为这些病种的缺点来否定它。

以我们知道的数据，重疾保障上附加轻症/中症保障，费率大约增加20%。

而国富嘉和保的男性费率，同样的保障它要低10%左右，所以即使考虑到上面这些病种的不足，它的性价比也非常高。

三、小结

综合来说，国富嘉和保的优缺点非常明显：

最大优点是男性费率（不含身故责任）非常低，比同类保障低10%左右；主要缺点是轻症病种少一些、中症脑中风后遗症略严。

所以，它是值得为男性投保的产品（不含身故责任），必选或是附加癌症额外保障都不错。

但具体适不适合，得因人而异。

如果你刚好介意这些病种的缺点，那最好避开它。

譬如前几天有位来咨询的朋友，他的家族脑中风和慢性肾病风险较高，那么国富嘉和保就不合适。

其实，每款产品的病种都有它的优劣，所以我们常常建议大家选择两款或以上的产品搭配投保，这样可以尽量取长补短。

另外，国富人寿现在只在广西有分支机构，嘉和保没有重疾绿通，和信泰产品一样，12月投保的生效日期是年1月1日。

而且到目前为止，国富人寿还没有发布择优理赔的公告，不知道它后续会不会跟进。

这些都是选择产品时会考虑的因素。

到了最后关头，重疾险市场有点热闹。

从产品端来说，信泰家的几款产品几乎占据半壁江山，产品的综合性价比确实很高，不论是必选、还是附加保障。

但它家的产品也不是适合所有人，如有的人因为当地没有它家的分支机构而不喜欢，有的人觉得保障太多、保费也就高，还有职业限1-4类、健康告知严格、智能核保放的不够宽等等。

其他公司的产品，如百年康惠保旗舰版、康惠保2.0、百惠保等性价比都很好，康惠保2.0、百惠保有特别的前症保障，但又捆绑癌症额外保障；

昆仑健康的健康保2.0、守卫者3号（健康保多倍版）等，也是值得考虑的产品。

以及三峡钢铁战士1号、横琴无忧人生、和泰超级玛丽Pro、大家超惠保等等。

今天不多开展，我们下周来一次大盘点吧。

这些产品在玩保录精选产品—重疾险中可以查看，或者点击下面的“阅读原文”直通车。

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